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2022-05-27 20:00:07
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北京商報
作者:胡可
近日,四川一名程姓女子在網(wǎng)絡平臺爆料稱,她在查詢個人征信時發(fā)現(xiàn),自己曾于2011年、2012年在浦發(fā)銀行成都分行辦理過兩筆600萬元貸款,共計1200萬元。程女士和兒子表示,他們對這兩筆貸款毫不知情,借款合同中涉及的簽字和手印都是用假名簽的。
對于網(wǎng)傳的浦發(fā)銀行成都分行相關(guān)信息,分行相關(guān)負責人表示,浦發(fā)銀行總行高度關(guān)注此事,立即要求成都分行迅速開展調(diào)查。
01
征信偶然發(fā)現(xiàn)
1200萬巨額“借出”
近日,程小瓊的微博在網(wǎng)上迅速發(fā)酵。截至發(fā)稿,這條微博轉(zhuǎn)發(fā)評論超萬次,點贊8萬次。
7月26日,四川居民程女士在微博公開講述了自己的經(jīng)歷。她說她是一個普通的家庭主婦。她的丈夫在汶川地震工作期間被埋在山邊。她去世12年,獨自撫養(yǎng)兩個孩子。
她發(fā)布微博稱:“我最近去銀行辦業(yè)務,在銀行隨機打印了一份個人征信報告,卻意外發(fā)現(xiàn)我個人于2011年和2012年在浦發(fā)銀行成都分行有兩筆各600萬元的貸款,共計1200萬元。我是什么時候向浦發(fā)銀行成都分行申請1200萬元貸款的???雖然征信報告顯示貸款已經(jīng)還清,但我想我忘不了當時那種晴天霹靂、莫名其妙的感覺!1200萬元,這是我這輩子做夢也沒想到的數(shù)字?!?/p>
之后,程小瓊向浦發(fā)銀行成都分行提出申請,拿到了借款合同復印件。她發(fā)現(xiàn),這兩份借款合同中涉及的簽名和手印并不是自己的筆跡和指紋,而是被他人模仿的。
對于這兩筆貸款,程小瓊還有很多疑問。她希望銀行提供審批文件原件備查,并向浦發(fā)銀行申請撤回借款合同原件進行筆跡鑒定,但對方以各種理由拖延時間。目前,她已將相關(guān)投訴材料送到四川銀保監(jiān)局
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02
貸款人為涉案企業(yè)股東
針對上述事件,浦發(fā)銀行成都分行28日晚間回應稱,該行已向程女士發(fā)放兩筆貸款,貸款資金用途為汶川某電熔冶煉有限公司,程女士為該公司股東之一。
經(jīng)查,成都分行分別于2011年、2012年向程女士發(fā)放個人經(jīng)營性貸款。個人身份證、戶口本、個人質(zhì)押存款證明等貸款申請材料齊全,最后一筆貸款本息已于2013年全部結(jié)清。
個人借款合同復印件顯示,貸款品種為“個人經(jīng)營性貸款”,貸款用途一欄為“經(jīng)營周轉(zhuǎn)”,貸款支付方式為“貸款人委托支付”,其他債權(quán)擔保為“程曉瓊提供的定期存單質(zhì)押擔?!保兄Ц兜慕灰讓ο筚~戶為汶川舜耕熔煉有限責任公司。
目前,相關(guān)調(diào)查仍在進行中。浦發(fā)銀行堅持審慎穩(wěn)健的經(jīng)營管理原則,將根據(jù)調(diào)查結(jié)果依法依規(guī)采取后續(xù)措施。
據(jù)了解,在委托支付方式下,這筆錢會直接打到交易對象的賬戶上,而不會打到貸款人自己的賬戶上,相當于專款專用。
據(jù)某股份制銀行貸款客戶經(jīng)理介紹,個人經(jīng)營性貸款是貸款的一種,屬于個人貸款。企業(yè)股東、法人或者實際控制人為支持企業(yè)經(jīng)營,將個人名下的房產(chǎn)、存單等抵押物作為公司經(jīng)營的抵押貸款。“以企業(yè)名義使用貸款套取對公貸款比較繁瑣,審查也比較嚴格,一些小微企業(yè)的很多營收、報表都不符合銀行貸款的要求,所以套取個人經(jīng)營性貸款相對簡單,撥付也比較快?!?/p>
天眼查顯示,汶川舜耕熔融冶煉有限公司成立于2004年5月,注冊資本500萬元。其注冊地位于汶川縣陶關(guān)工業(yè)園區(qū),經(jīng)營范圍包括電石、鐵合金的生產(chǎn)、銷售;DVC樹脂采購,代銷。程小瓊為公司第五大股東,持股比例為8。
據(jù)澎湃新聞報道,程小瓊及公司法定代表人、第二大股東均為
為了親戚。
程小瓊的大兒子楊先生介紹,父親2008年供職于這家公司,持有公司股份。5·12地震中,他在前往汶川的途中不幸遇難。去世后,程小瓊繼承了其在公司的股份?!拔覌寢屖莻€沒文化的家庭主婦,從2008年開始,她就不知道這家公司的所有操作,也沒紅過?!?/p>
03
銀行違規(guī)放貸屢遭處罰
銀行的主要收入是存貸款的利息差。公開數(shù)據(jù)顯示,2019年,全國商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤萬億元,同比增長。其中,六大國有銀行凈利潤合計超過萬億元,相當于每天盈利31億元。
然而,銀行在逐利的同時,也反映出不少違規(guī)操作的問題。
據(jù)媒體不完全統(tǒng)計,截至2020年6月30日,銀保監(jiān)會及其下屬監(jiān)管機構(gòu)已對商業(yè)銀行(不含個人)開出500余張罰單,累計罰沒金額超過1億元。大部分被處罰的原因包括違規(guī)發(fā)放貸款。
就拿此次被推上風口浪尖的浦發(fā)銀行來說。就在幾天前,淄博銀保監(jiān)分局對浦發(fā)銀行淄博分行處以100萬元罰款。案件起因為:特定權(quán)限(全額保證金)業(yè)務未納入綜合授信額度;表外信貸業(yè)務管理不到位;貸款資金監(jiān)測不到位,未按約定用途使用貸款資金。
早在2018年1月,卷入此次事件的浦發(fā)銀行成都分行就因違規(guī)放貸755億元被監(jiān)管重罰1億元。
彼時,中國銀保監(jiān)會(原銀保監(jiān)會)發(fā)布公告稱,浦發(fā)銀行成都分行掩蓋不良貸款,通過編造虛假用途、拆分授信、越權(quán)審批等方式,違規(guī)辦理授信、同業(yè)、理財、信用證、保理業(yè)務,向1493家空殼企業(yè)授信775億元,以換取相關(guān)企業(yè)為浦發(fā)銀行成都分行不良貸款出資。四川銀監(jiān)局依法對浦發(fā)銀行成都分行罰款1億元。
(綜合整理自:財經(jīng)、澎湃新聞、中新經(jīng)緯等)
成都浦發(fā)注冊虛假公司
違規(guī)授信775億元,涉及近200人,浦發(fā)銀行“搶”上了2018年的頭條。
這是今年銀行業(yè)發(fā)生的第一起重大案件,影響極其惡劣。銀監(jiān)會怒懟浦發(fā)銀行,開出1億元高額罰單!
這種情況只是個案,還是銀行業(yè)普遍存在的現(xiàn)象?您在銀行投資的理財產(chǎn)品是否會受到影響?
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借新錢還舊債
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與以往“飛單”情況不同,浦發(fā)銀行的問題發(fā)生在放貸端,成都分行違規(guī)對1493筆
空殼企業(yè)“成功”授信775億元,玩出了虛增業(yè)績的好把戲。
(圖片網(wǎng)絡)
具體來看,浦發(fā)銀行成都分行首先向A企業(yè)發(fā)放貸款,但貸款到期后,A企業(yè)無力償還。
如果A企業(yè)不能按時還款,無疑會影響成都分行逾期、壞賬等考核指標,進而影響分行每一位員工的錢包。
因此,雖然可能知道A企業(yè)實際控制人注冊了空殼企業(yè)B(有工商信息但不實際生產(chǎn)經(jīng)營),但浦發(fā)銀行成都分行仍違規(guī)向B企業(yè)發(fā)放貸款。
A企業(yè)實際控制人拿到B企業(yè)貸款后,立即償還了A企業(yè)舊債,完成了“借新還舊”。
只要按照上述操作周期,A企業(yè)拿到錢,銀行增加業(yè)績,沒有逾期和壞賬,簡直一舉多得。
當然,要完成上述操作,需要銀行內(nèi)部不同部門違規(guī)配合,理論上難度很大,但也正因為如此,在現(xiàn)實中,浦發(fā)銀行成都分行近200名員工才會被拖累!
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銀行業(yè)怎么了?
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銀行貸款“借新還舊”并不鮮見,但這種大規(guī)模違規(guī)授權(quán)空殼企業(yè)的套路,至少我以前沒見過。
銀行業(yè)現(xiàn)在怎么了?我認為這件事主要暴露了銀行業(yè)的現(xiàn)狀
三大問題:
其一:壞賬可能比想象的還要多。
你能想象嗎,事發(fā)前,浦發(fā)銀行成都分行公開宣稱其“長期不良貸款為零”。
由于其門檻較高,銀行貸款的逾期率和壞賬率一直很低。但此次浦發(fā)銀行成都分行竟然通過違規(guī)為空殼企業(yè)授信來追求“零壞賬”,讓人質(zhì)疑銀行公布的逾期率、壞賬率數(shù)據(jù)是否真實、是否摻水。
二是業(yè)績可能存在水分。
銀行靠賺取息差生存,貸款的多寡直接關(guān)系到其營收和凈利潤。
為了自身發(fā)展,銀行總行總會給地方分行施加壓力。但如果各地分行都在某種程度上沿用浦發(fā)銀行成都分行的套路,表面上看,銀行業(yè)績增長迅速,發(fā)展形勢喜人,但實際上,這種虛假繁榮還能持續(xù)多久?
三是可能存在諸多內(nèi)控漏洞。
一名員工違規(guī)可能是個人問題,但如果有近200人同時違規(guī),那一定是銀行內(nèi)控制度存在漏洞。
例如。根據(jù)監(jiān)管要求,商業(yè)銀行應明確落實重要崗位人員輪崗或強制休假制度。
然而,浦發(fā)銀行成都分行行長王兵,從2002年上任到2017年相關(guān)案件爆發(fā)后“到齡退休”,任職時間長達15年!
無獨有偶,在去年民生銀行航天橋支行的案件中,涉案支行行長也長期在任,未實行輪崗制度。
(圖片網(wǎng)絡)
銀行內(nèi)控制度執(zhí)行上的一個小漏洞,就能醞釀出這樣的大案。誰能保證銀行的內(nèi)控制度不會被內(nèi)部員工發(fā)現(xiàn)?
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是冰山一角嗎?
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目前,浦發(fā)銀行成都分行的案例僅稱已授信775億元,暫未披露實際放款金額。
(圖片網(wǎng)絡)
但這恰恰是大家最關(guān)心的問題:本案授信775億元,
這僅僅是銀行業(yè)借貸問題的冰山一角嗎?
畢竟,在龐大的銀行市場面前,浦發(fā)銀行成都分行775億元的違規(guī)授信微不足道,但這種做法一旦被證明是行業(yè)潛規(guī)則,后果將可怕得多。
同樣,如果成都分行的違規(guī)行為只是個案,你也不必對自己在銀行投資的理財產(chǎn)品過于擔心。
最后,我想提一下這件事對浦發(fā)銀行和銀行板塊股價的影響。
違規(guī)授信事件曝出后,浦發(fā)銀行股價當日大跌近4,但從長期來看,浦發(fā)銀行的盈利能力依然很強,1億元罰款可能只是其凈利潤的零頭。因此,如果成都分行的做法只是個案,對浦發(fā)銀行或整個銀行板塊而言,對其股價不會產(chǎn)生太大影響。
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